网络小贷有哪些形式

　　一、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种

　　纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。

　　债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。

　　根据监管的要求，P2P网贷平台必须落实网络借贷信息中介的定位，纯平台模式是监管鼓励的模式。债权转让模式因容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益，目前已经被监管明令禁止。

　　二、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式

　　纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台，从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

　　线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。

　　在纯线上模式中，传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题会导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助模式是目前最为安全的模式，原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高，但是这种模式能够给投资者带来极大的资金安全保障。目前国内绝大部分平台都采用线上线下相结合模式。

　　三、按有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式

　　无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。

　　有担保模式主要分为第三方担保模式和平台与保险公司合作引入保险机制。第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系，分两种风控方式：一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风险控制。担保又可以细分为融资担保、连带担保和一般担保，三者的责任依次递减。

　　第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。在有担保模式中，P2P网贷平台信息中介属性再度被强化，平台仅作为单纯的信息渠道而存在。