周蓬安：以房养老是善政，绝非政府推卸责任

　　人民网北京6月25日电7月1日起京、沪、穗、汉四城市将试点“以房养老”。作为养老体制的补充，“以房养老”如果施行得当，将会产生意想不到的效果。6月25日，安徽芜湖政协常委、知名博友周蓬安做客人民微博微访谈表示“以房养老”其实是由国家主导，金融、保险机构运作，并承担一定风险，给老人再提供一种选择机会，以让部分有房老人晚年过得更幸福的大“善政”，需要全社会的共同努力和支持。

　　“以房养老”是政府推卸责任的说法是误读

　　什么是“以房养老”？周蓬安介绍，这其实是一种“住房反向抵押养老保险”，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。也就是说，老人可在已被“倒按揭”的房子里一直住到“百岁”。

　　目前对于“以房养老”政策的议论很多，在周蓬安看来都是因为不了解其实质造成的。至于“以房养老”是政府推卸责任的说法也是媒体自身误解误读，最终误导了民众。“以房养老”政策，与政府提供的基本养老完全“不搭界”，因此该政策的推出，绝不是政府推卸养老责任，“以房养老”实质上是“以房优老”，可以让部分老人的晚年生活更为幸福。

　　居民当初攒钱买房子，为的是住得更舒适；而晚年通过“反向按揭”方式得到提前消费，是为了提高晚年生活质量。某种程度上，这项政策可以简单地归纳为“以房优老”。这项政策建立在完全自愿的前提之下，并不违反中国人的传统观念。而通过该政策的实施，部分老人的晚年会更加幸福。周蓬安认为，这对于失独家庭、无子女家庭等特殊老年人群体来说，是很好的养老依托，是政府为这些老人做了一件大好事。

　　“以房养老”是一项“人性化”的“善政”

　　面对诸多争议，周蓬安认为应明确以下几点：首先，“以房养老”的政策是建立在老人完全自愿基础之上，政府没有要求老人必须将房屋抵押银行，你是否愿意，完全由老人说了算。其次，“住房反向抵押养老保险”属于商业保险范畴，与正常的基本养老保险完全是“两码事”，你参与或不参与“以房养老”，都不影响已有的基本养老待遇。

　　而此次保监会推出的“住房反向抵押养老保险”方式，周蓬安认为非常“人性化”，完全有资格被誉为“善政”：一方面，保险公司依照合同约定的金额定期向老人支付养老金直至老人身故，确保老人晚年生活无后顾无忧，完全区别于此前国内某些银行推出的只能“养老”却不能“送终”的“反按揭”产品。

　　另一方面，老人“百年”后，保险公司对于房产处置所得，除偿还保险公司已支付的养老金本息外，剩余部分依然归房主的法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老金本息，保险公司也不再向老人家属追偿。而之前银行的“反按揭”，房主家人不能参与房屋处置后的“剩余”收益。

　　此外，老人对房屋还拥有其它处置权，但这个需要事先约定。比如通过“租房置换”，将原有“大房子”出租，换成“小房子”；或者将“高租金”地段的房子出租，换成“低租金”地段，或老人直接入住养老中心，租金用于抵扣老人所需费用，房屋产权不变更，等等。周蓬安说，承担这一政策风险的是保险公司，而其最大的风险是来自于商品房价格的下跌。另一方面，那些长寿的老人，参与“以房养老”得到的优惠也将更多，保险公司的支出会更多。

　　房产价值的评估需要有公信力的机构

　　房产价值的评估如何达成一致？这个需要一个具有公信力的评估机构来做。周蓬安解释，如果使用简单化的操作方式，也可以借鉴“存量房”交易的评估价。当然，考虑到政府在设置“存量房”交易价的时候，为了减少矛盾，而将评估值低估的做法，可以在此基础上适当上浮一个比例，作为参与“以房养老”房屋的评估值。

　　不仅如此，房产价值的变动也有相关政策的支持，按照规定，老人“百年”后，保险公司对于房产处置所得，除偿还保险公司已支付的养老金本息外，剩余部分依然归房主的法定继承人所有。因此，房价上涨后，升值收益在扣除保险公司已支付的养老金本息后，仍归老人的法定继承人。至于70年有限房屋产权的争议，按照《中华人民共和国物权法》第一百四十九条规定：住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期。

　　“以房养老”的三大积极作用

　　简单地说，一是让退休老人在继续享受原有退休金待遇之外，以房屋抵押或租金收入，让自己享有更多的养老资源，过上更加幸福的晚年，从而实现“以房优老”之目的。

　　二是为失独老人、无子女老人带来福音。过去，这类人死后财产变成“无主”，可生前却未能享受到这些财富，这对他们来说是极不公平的。

　　三是该政策还可以对一些拥有房产，但子女不孝顺的老人提供帮助。也就是说，虽然中国提倡“养儿防老”，但如果子女不孝顺，老人就可以将名下的财产拿去参与“住房反向抵押养老保险”，以确保自己晚年的幸福。所以，该制度也会增加有房父母在子女心目中的分量，对于弘扬尊老传统，也会起到积极作用。

　　在周蓬安看来，“以房养老”是由国家主导，金融、保险机构运作，并承担一定风险，给老人再提供一种选择机会，以让部分有房老人晚年过得更幸福的大“善政”。“如何将这个‘善政’做成真正有利于老人的善事，需要全社会的共同努力。”周蓬安如是说。