银行破产条例带来风险也有机遇

　　银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能的方案：最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付；只赔付存款，不赔付理财产品投资产品；只赔付自然人存款，企业存款不在赔付范畴。

　　银行破产条例呼之欲出，有人焦虑有人愁。习惯了“银行不会倒”的环境，要让银行置身于市场竞争之下，且允许破产，且最高赔50万元，多存的或将打水漂，这的确让人忧心忡忡。事实上，这不过是市场化的必经路径，且公众也可有效规避风险，如转变储蓄方式，大额存款尽量分开，即鸡蛋要放在不同的篮子里，如此便可最大限度地降低风险。

　　之所以有如此转变，在于金融改革的不断推进，这是一件好事。就当前我国的银行业而言，垄断衍生的诸多问题，已经不能不重视。国家统计局原总经济师兼新闻发言人姚景源就曾痛批银行暴利，称银行变成了高速公路，坐地赚钱，即使将银行行长换成小狗，银行也照样能赚钱。至于缘由，无非是金融机构只生不死，没有活力、没有竞争，自然只会“坐地收钱”了。正如全国人大财经委副主任委员吴晓灵所言，“金融机构只有生生死死，市场才能有活力，才能有真正的市场竞争。”

　　有市场就有风险，这是自然之理；但同时，市场化能最大限度地减少银行暴利的可能，这是令人期待的。事实上，于银行破产条例而言，是利率市场化的必然之举。从前年6月央行首次允许人民币存款利率上浮，到去年7月央行全面取消了金融机构贷款利率管制，我国利率市场化已经进入实质性攻坚阶段。央行去年12月更是发布《同业存单管理暂行办法》，规定同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定，被认为是推进存款利率市场化的重要一步。这样的现实举措，加剧了银行业的竞争压力，为了更好地生存与发展，银行便不得不进行改革，提高竞争力，即便有些银行就此破产，也未必就是坏事。

　　不过，任何的改革，风险防范机制不可或缺。如今，银行破产条例大有“山雨欲来风满楼”的态势，但对于风险的防范，尽管有专家学者认为，银行破产条例与存款保险制度会同步推出，但事实上，我国并无相关法律依据。在这样的情况下，宜先建立存款保险制度，再来谈银行破产条例。那我们就应尽快出台《金融机构破产处置条例》，形成以市场原则为基础，安全、高效的市场退出机制和破产法律制度，规范金融机构的市场退出。毕竟，以法律规范可能出现的道德风险，方可确保金融市场的稳定。

　　只有出台银行破产条例的前提条件建好了，后顾之忧免除了，那银行破产条例才不至于是洪水猛兽，也才不会令人焦虑与担忧。不管怎样，推进利率市场化、银行破产条例，是银行业市场化的举措，尽管有风险，但更多的还是机遇。