土地融资：农民的新期盼

　　地融资，就是让有大额资金需求的农户能够以自己的土地经营权作为抵押向金融机构申请贷款的一种新的融资方式，同时也是随着农村经济的发展，金融支农的一项重大创举。湖北天门、洪湖等地试点开办土地经营权抵押贷款的实践表明，当地农民是非常渴望这种新的融资方式的。

　　应当说，农民的期盼是随着农村经济的发展而“水涨船高”的。回想10年前，不少农民朋友在春耕时节期盼能有几千元贷款资助自己购买种子、农药、化肥就足矣。2001年前后，农户小额信用贷款这一创新信贷品种开始在湖北随州、江西婺源等地萌芽、发展。短短几年，农户小额信用贷款迅速推广到全国各地。门槛低、手续简便、无抵押无担保、最高可达2万元至5万元的小额信用贷款，满足了农民朋友基本生产生活所需。可以说，农户小额信用贷款满足了渴望脱贫的农民对金融机构的期盼。

　　随着农村城镇化进程的加快和进城务工农民的增多，特别是党的十七届三中全会明确提出要加强土地承包经营权流转管理和服务，建立健全土地承包经营权流转市场，发展多种形式的适度规模经营后，农村土地承包经营权流转现象越来越多，促进了土地集中和规模经营。在这种情况下，不少农民承包了更多的土地，有的成了“农场主”。相对于这样大大小小的“农场主”的资金需求，农户小额信用贷款就好似杯水车薪，他们期盼更高数量级的资金支持自己发展规模农业、现代农业。

　　然而，要想从金融机构得到十几万以上的贷款，充足的抵押物，强有力的担保是必需的。金融机构要求的，恰恰是这些渴望发展规模农业的农民所缺乏的。一段时间以来，“农场主”、养殖大户们只能望贷兴叹。

　　今年3月，中国人民银行、银监会在《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》中明确指出，扩大农村有效担保物范围，鼓励金融机构根据农业发展情况和农业经济特点，依据相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款时可用于担保的财产范围，有条件的地方可探索土地经营权抵押贷款。

　　湖北天门、洪湖等地在地方党政领导和有关职能部门的大力支持下，人民银行与农信社等金融机构紧密合作，深入开展考察调研工作，先后制订了关于土地经营权抵押贷款的多项办法和配套措施，为试点开办土地经营权抵押贷款打下了良好基础。以天门为例，农户向承办行社提出申请，承办行社在确定借款人取得贷款用于农业开发项目的真实性及土地经营权评估、租金偿付、登记、抵押手续完备后，确定贷款金额、期限、利率、抵押率、还款方式等，20万元以下不超过20天，大额不超过30天，就可将贷款发放到农民手中。土地融资应运而生，张东平等农民朋友，就是这项创新产品的受益者，还有更多的“张东平”也期盼着从这项产品中受益。

　　土地承包经营权是农民最大的财富，如果土地承包经营权能够抵押，渴望规模经营的农民贷款难的问题将迎刃而解。当然，土地经营权抵押贷款是个新生事物，要把它做得更完善并全面推广，还面临着许多的政策障碍和市场环境局限，还有大量的工作要做。不过，笔者相信，这一有利于促进农民土地流转，推进农业规模经营和现代农业发展的信贷创新产品必将在发展中规范，在规范中发展，不断满足新时代农民新的期盼。同时，随着农村经济的发展，未来的农民必将对金融机构产生更多的期盼。如何深入农村，把握农民的需求，了解农村经济发展的情况，不断创新金融产品和服务，支持农村经济发展，帮助农民致富，是每一个有社会责任感的金融机构都应该思考的问题。