网销“概念”险赢了目光输了市场

　　“文章事件”让人们再次对“真爱”产生怀疑。为了保鲜爱情，武汉一对新婚小夫妻投保了99999元的“爱情险”。这不禁让人想起那些流行过的“概念险”：“熊孩子险”、“赏月险”以及近期被叫停的“雾霾险”，而这类保险还有一大特点，就是都出自网络。专家认为，这类产品虽然符合市场需求，只可惜，目前大多只是在做表面文章，经不起推敲。

　　“雾霾险”被叫停新险种不能只博眼球

　　近日，上线数日的“雾霾险”被保监会财产保险监管部叫停。保监会给出的叫停理由是，“雾霾险”与保险本质相悖，更像是博彩。保险产品要满足两大原则，一是要有可保利益，二是要符合大数法则，“‘雾霾险’两条都不符合。”

　　北京工商大学经济学院保险系主任王主任曾指出，只要不违反法律，且又有市场需求的创新型产品是可以有的，但作为产品设计者而言，其操作的方式方法是值得思考的。从理论上看“雾霾险”，其概念的提出符合时宜，完全可以成为保险业的一个创新突破点。然而，“雾霾险”的赔付标准含糊其辞，投保人在后续索赔环节没有明晰的路径指导，更为关键的是，雾霾险投保人获得理赔的前提条件，是建立在与客观天气状况“对赌”的基础上，这与保险产品的基本定义相背离。

　　“雾霾险”的叫停给火热的互联网保险泼了瓢冷水，也引发了人们对互联网保险创新与监管的讨论与思考。中国人寿电商网销部负责人霸XX曾表示，“雾霾险”的叫停，其实是很普通的一个事件，因为另类创新太火了，监管层管一管是很正常的事情，及时规范才能发展得更好，它不应该影响保险业的创新发展。

　　完善保险条款审批制度避免噱头博彩

　　为了进一步规范互联网保险的营销，促进其发展，今年2月，中国保险行业协会正式发布了《互联网保险行业发展报告》。这是保险业首次编撰完成的行业第一个关于互联网保险发展情况的研究报告。针对网络保险的风险防范问题，报告指出，应尽快建立一个高效、便捷的信息反馈机制，迅速回应客户疑问，避免误解导致的退保等风险。

　　对于保险条款的报送审批，保监会在2013年底发出通知，要求自2014年1月1日起，各公司对新报送审批或备案的保险条款进行统一编码，并在7月1日前补齐之前5年内的产品编码。业内人士指出，将保险条款编制唯一的条款编码，是网络数据时代金融业不可或缺的管理手段，能方便消费者通过多种方式查询条款信息，确认“电脑页面”所显示保单的真伪、条款虚实，让网络营销的模糊话术、噱头彩头，现出原形。