终结银行公众服务乱收费需强化法律约束

　　金融改革还没有达到充分竞争的程度，消费者和金融机构的地位不平等。正是由于市场竞争的不充分，使得一方面银行拥有绝对的定价权，另一方面消费者难以维护自己的权益

　　到目前为止，银行业主管部门还没有成立一个专门的消费者权益保护机构，整个银监会的监管主要还是着眼于银行业的发展，对于消费者权益的保护考虑不周

　　2057亿元，如此巨大数字的金额可以用来干什么？答案是给银行交手续费。

　　目前，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩，共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。

　　上述数字引发了社会各界的争议，从某种程度上来说，更像是对大大小小的银行长期以来名目繁多的收费不公开、不透明的积怨再次爆发。

　　银行收费多如牛毛

　　曾有网友发帖称：“自己有一张已经五六年没有用的银行卡，一时心血来潮，拿出来存入了100元，以备有时候到超市买东西用。但之后不久刷卡时发现，这张卡又被清零了。到银行一查，原来银行在一天之内把这几年的管理费全‘吞’掉了，100元都不够。”

　　据了解，像这名网友所持的、长期未使用的银行卡被称为“睡眠卡”，针对“睡眠卡”收取管理费是银行各种收费中的“撒手锏”之一。

　　今年，武汉大学法学教授孟勤国向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　孟勤国认为，目前银行收费中存在两大问题：“第一，收费不透明。总行网站上有一些收费标准，但是这些收费标准比较含糊，营业部很少有收费标准，而且办业务时也不告诉你，这样稀里糊涂就把费收了。第二，我们发现有些收费项目没有道理。本息取兑包月两块或者三块，有可能一次业务都没有，但是只要开了一个月，两三块钱是要付的。”

　　这次调查发现：虽然一些收费的数额并不高，但是积少成多，仍然是一笔不小的费用。特别是对于一些银行卡，还存在总行标准分行不执行、不通知储户直接扣费、拆分项目重复收费等不当现象。

　　“再这么下去，银行可能要收空调费、进门费了。”孟勤国笑称。

　　对于银行形形色色收费的表现形式，中央财经大学金融学院教授郭田勇也向《法制日报》记者作了一些列举：

　　储蓄账户小额账户管理费，当持卡人的存款低于银行的小额账户标准时，不但没有利息可得，反而会遭遇资产缩水，被银行倒扣一定的小额账户管理费。

　　银行间跨行转账收取手续费，转账不成功手续费也不退。

　　信用账户短信通知费，多数银行都会提供短信通知业务，但很少有人知道，银行每月会收取2至3元的服务费。

　　此外还有银行信用卡挂失费、打印对账单费等。

　　银行靠垄断收费转型

　　对于银行业的收费问题，《法制日报》记者采访了一家国有大型银行的工作人员。

　　“现在很多银行都上市了，对于资本市场来说还是比较看重银行的利润结构。”这名工作人员说，目前，国内很多银行的利润来源都在于存款和贷款的利差，这可能会被资本市场认为是较为低端的盈利模式。

　　而对于银行在频繁地增加手续费和佣金这一问题，这名工作人员称，以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长，是国际银行业发展的普遍规律，国外银行的中间业务收入一般占营业收入的40%至50%，而中国银行业的这一数据长期以来只占15%左右。因此，长期以来，中国银行业特别是几大国有银行靠“吃息差”过活已被广为诟病。而在刚刚公布的12家上市银行半年报披露中，超高的中间业务收入表明我国的银行业已经开始成功转型。

　　按照上述说法，银行业收费增多似乎是个积极的信号。的确，从资本市场的表现来看，与收费的节节攀升相比，银行业已经成为不折不扣的“吸金第一户”。

　　已公布半年报的12家上市银行上半年盈利增速为34.2%，盈利4207亿元，占上市公司盈利总量的“半壁江山”。其中，工商银行实现净利润1096亿元，今年上半年，工商银行日赚6.05亿元，被戏称为“印钞机”；建设银行紧随其后，实现净利润929.53亿元，同比增长31.33%；农业银行净利润666.79亿元，位居第三；中国银行净利润665.13亿元，位居第四。

　　但业内人士普遍认为，当前，银行业的手续费以及利润激增源于垄断，其金融意义上的技术含量甚为微弱。一名消费者更是对此痛批，中国银行业所谓的转型背后，是对消费者“强取豪夺”技术含量的与日俱增。因此，这种所谓的业务增长是建立在损害消费者利益的前提之下，与“二次转型”无关。