夫妻结婚后买房没钱还如何处理

　　案例

　　市民吴先生今年29岁，是一家私营企业的某部门经理，年收入在10万元左右。吴先生告诉记者，他的太太今年28岁，是昆明某学校的在校老师，年收入大约8万元。

　　据悉，两人刚结婚不久，暂时还没有小孩，目前两人的活期储蓄有5万元，没有其他投资和存款。家庭财产还有车子一部，房子刚购置完，房款总价80万元，吴先生和太太选择首付30万元，商业贷款50万元。该家庭每月总开支需要9000元，其中每月还房贷本息需要3250元。

　　吴先生表示，自己和妻子都出身于工人家庭，父母都有退休工资无需他们补贴家用。考虑到刚买了房，每月又要还贷款，生活压力比较大，特别是未来有了小宝宝，各种开支更是源源不断。吴先生希望在有小孩之前的这段时间里，有一个财务上的缓冲，通过做好理财规划，实现财富增值，减轻未来生活的经济压力。

　　诊断

　　理财师进行家庭财务诊断

　　吴先生的家庭储蓄方式较为单一，没有为将来做规划和相应投资，现在每月的支出大约占家庭总收入的60%，开支较大，而储蓄较少，如果不早为以后做理财规划，要是再有小孩就会出现较大压力。

　　从家庭收入来看，吴先生的收入占家庭总收入的56%，而吴太太的收入占家庭总收入的44%，双方经济能力相当，都应该早做保险规划，两人应该分别作为被保险人购买相应保险，以防范家庭风险的发生。

　　建议和规划

　　理财师建议和规划

　　一、子女教育金规划。建议从现在开始，每月基金定投1000元，基金定投有强制储蓄的作用，而且长期投资能够分散风险，只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，每月固定金额固定期限扣款，比较方便省心，所以又被称为“懒人理财”。

　　二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要，准备3-6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩，而且比较年轻，所以选择3个月生活费开支就够了，选择一个整数2万元作为紧急备用金，其中一万元放在活期储蓄里，以便不时之需，另外一万元可以放在货币基金里，收益相对较高，支取相对灵活。

　　三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能，所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况，可以选择每年购买1万元-2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险，加强家庭疾病风险防范。

　　四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出，再减去规划后的定投和保险开支后，每月可以节余5000元，每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元，那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划，这可以作为一部分养老金的准备，另外则需要将每年可用于投资的资金进行投资，以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资，根据对吴先生做的风险测评和风险喜好，可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金、10%投资到股票。