超过几分利息是高利货

　　高*贷是民间借贷的一种形式，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高*贷行为的通知》中规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”

　　也就是说，民间高*贷是发生在自然人与自然人之间以及自然人与单位之间的借贷利率超过了银行同期贷款利率4倍的情况。高*贷本身属于借贷双方自愿的行为，而且存在有利于资金使用、刺激经济发展等特点，虽然国家层面出于利息管制的需要，对超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍的部分不予以保护，但并没有将高*贷纳入犯罪，因此也没有影响高*贷的长期存在。

　　那么高*贷利息能有多高呢

　　我们时常听说的利滚利是什么意思？其实高*贷的资金价格都是指1元钱一个月的月息，比如，如果说高*贷是6分利息，就相当于年利率是72%，1毛则相当于年利率是120%，这远远高出银行贷款利率。那么，在这种利率下，高*贷利息怎么算呢？通常，计算方法是复利法，公式为：F=P×（1+i）^N（次方）

　　F：复利终值（你要还的钱款）；P：本金；i：利率；N：利率获取时间的整数倍

　　举个例子，如果您借15000元高*贷，约定利息是6分，也就是月利率为6%，一年本利和=15000×（1+6%）^12=30182.95元

　　高*贷高出了本金一倍以上，不难理解为什么高*贷款10万、20万、上百万的人为什么到最后会倾家荡产，妻离子散。

　　民间借贷是高*贷吗

　　其实大家对民间借贷还是有一些误会的，民间借贷和高*贷是不同的。民间借贷是是指公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超出法律规定。而高*贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高*贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。

　　从本质来讲，民间贷款和高*贷是有3点不同。一是民间借贷不给借款人超过其偿还能力的借款，这其实是考验的专业能力；二是不能涉及黑社会、暴力、胁迫等违法手段；三是利息计算方式为单利而不能是复利（利滚利）且不能超过银行同期贷款利率的四倍。

　　不过在实际生活中，有好多的民间借贷都没有遵守上面所说的那三点，从而加入了高*贷的大家族。但是不管是高*贷也好，还是民间借贷也好，与银行贷款相比，贷款利率还是过太高了。