民间借贷存在的问题有哪些

　　首先，民间借贷是自愿的交易，自愿的交易必然能够使双方获益。因此，利率再高，只要不是强迫，就能够增进双方的交易，更何况，在地下钱庄广泛存在的地方，竞争的力量压制了强迫的力量和垄断提价的力量。

　　其次，把民间借贷的利率称为高利贷是把这里的成交利率与国家法定利率相比较。但问题是，从地下钱庄借钱的利率是真实的价格，而从国有银行借钱的法定利率则只是价格的一部分。我们知道，如果存在民间借贷的高利率情况，那么必然意味着法定利率低于市场利率。进一步来说，稀缺的国有金融信贷资源不会是按照法定利率配置的，必须依靠其他的标准来划分不同的贷款需求者并判定贷款需求竞争的胜负。例如，国有金融资源基本上用于支持国有企业了，民营企业贷款则非常困难，这不过是把身份特征作为竞争胜负的结果而已。

　　民营企业贷款虽然困难，但却可以贷到款，但贷款的实际利率则不是国家规定的法定利率了，超出的那一部分利息确实没有成为银行和国家的收入。到哪去了，傻瓜可能都知道（是的，白痴也具有一定的知识和意识，只要这些是常识，且如此普遍的发生）。

　　最后，我们要知道，高利贷不是管制的理由，而是管制的结果，以民间信贷的高利率作为管制的理由颠倒了逻辑。民间借贷的金融管制使得这种交易具有非法性质，非法性质的一个重要结果是降低了供给。供给的降低有两个途径，一是进入者减少，二是由于非法性质，产权保护这一重要的服务只能通过私人提供，这也是为什么非法交易总与黑社会相联系的原因。在这种环境里滋生出来的黑社会不过是保护产权的私人供给形式而已。

　　供给降低的同时，交易费用却大幅上升。非法交易得不到产权保护，其合约也难以通过法律途径履行，交易费用存在的一个主要的表现就是这些地下钱庄的交易范围都非常狭窄，上文已经提到很多的钱庄的交易范围就在2公里之内。