汽车按揭登记费

　　汽车按揭贷款的手续费一般包含以下几项：

　　1、上牌费。新车上牌费用是固定的大概在300元左右。

　　2、履约金。履约金按照贷款金额的3%收取。

　　3、公证费。公证费大概在800元左右。

　　4、资信费。按贷款金额的1%收取。

　　5、抵押费。一般也是800元左右。

　　第八条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

　　第九条借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：

　　（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

　　（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

　　（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

　　（四）个人信用良好；

　　（五）能够支付本办法规定的首期付款；

　　（六）贷款人要求的其它条件。

　　第十条贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件：

　　（一）贷款人对借款人的资信评级情况；

　　（二）贷款担保情况；

　　（三）所购汽车的性能及用途；

　　（四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。

　　第十一条贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载明以下内容：

　　（一）借款人姓名、住址、有效身份证明及有效联系方式；

　　（二）借款人的收入水平及资信状况证明；

　　（三）所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途；

　　（四）贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况；

　　（五）贷款催收记录；

　　（六）防范贷款风险所需的其它资料。

　　第十二条贷款人发放个人商用车贷款，除本办法第十一条规定的内容外，应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况、商用车折旧、保险情况等内容。

　　第十三条本办法所称经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。

　　第十四条借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：

　　（一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；

　　（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；

　　（三）资产负债率不超过80%；

　　（四）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；

　　（五）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；

　　（六）贷款人要求的其它条件。

　　第十五条贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明以下内容：

　　（一）经销商的名称、法定代表人及营业地址；

　　（二）各类营业证照复印件；

　　（三）经销商购买保险、商业信用及财务状况；

　　（四）中国人民银行核发的贷款卡（号）；

　　（五）所购汽车及零部件的型号、价格及用途；

　　（六）贷款担保状况；

　　（七）防范贷款风险所需的其它资料。

　　第十六条贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的平均存货为依据，具体期间应视经销商存货周转情况而定。

　　第十七条贷款人应通过定期清点经销商汽车和（或）零配件存货、分析经销商财务报表等方式，定期对经销商进行信用审查，并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率。

　　第十八条本办法所称机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。

　　第十九条借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：

　　（一）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；

　　（二）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；

　　（三）能够支付本办法规定的首期付款；

　　（四）无重大违约行为或信用不良记录；

　　（五）贷款人要求的其它条件。

　　第二十条贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信贷风险跟踪监测。

　　第二十一条贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人带来的风险。

　　银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。

　　银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立“汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。

　　正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

　　汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人（借款人）、被保险人（贷款银行）及车辆质量（经销商提供）的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。

　　“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。