客户病逝，拒赔保险

　　2004年12月8日，周女士的丈夫张先生在一家保险公司投保了一份分红型人身保险，约定被保险人为自己，受益人为妻子周女士。该保险每年交保费5600元，保额10万元，交费期限20年，核心保险条款为：合同生效一年后，如张先生因疾病导致身故或全残，保险公司给付相应的保险金，并根据保险的经营状况给张先生分红。到2008年底，张先生先后交了5年的保费共计2.8万元。

　　2008年11月，张先生因糖尿病、肾病、冠心病住院治疗。当时，保险业务员武某解释说，张先生并没有投住院医疗保险和意外险，所以不能理赔。2009年8月，张先生在家中突发疾病去世，周女士向保险公司索赔。

　　然而，保险公司拒绝理赔，只同意解除保险合同，退还2.8万元的保费。

　　保险公司的拒赔理由为：张先生在保险合同上对自己是否患糖尿病选择了“否”，也就是未履行如实告知义务。

　　周女士认为，丈夫的病情保险公司是知道的。起初，丈夫并不愿意投保，是保险员及其部门经理多次登门拜访、讲解后，丈夫才为自己和家人投了人身险。当时，业务员没有要求丈夫体检，一切手续都是业务员办的，保险合同上除投保书上的签名是丈夫的亲笔外，其余都是业务员“包办”填写，其中包括“是否患有糖尿病”一项。但事到临头，保险公司却以丈夫未履行如实告知义务拒赔，不合理、也不合法，遂将保险公司告上法庭。

　　法院认为，按照《保险法》规定，如实告知义务应是询问告知，即保险公司在询问被保险人的情况时，投保人应实事求是地回答和填写，但业务员武某的行为违反了公司业务操作规程，投保单上除张先生的签名外，本应由投保人亲自填写的事项都是由武某代填的。因此，法院认定保险公司对免责条款未尽明确说明义务，故不能免除保险责任。况且，保险公司在业务员武某明知张先生曾患病住院及具体病情后，既未要求张先生体检或提供住院资料和做进一步调查，事后也未行使合同解除权。所以，拒赔理由不能成立，保险公司应给付周女士10万元保金，并按照约定予以分红。