电子支付与电子商务

　　一、电子支付与电子商务

　　1、电子支付的概念

　　指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

　　（1）电子支付是电子商务的重要内容之一。

　　（2）电子支付是电子商务中技术含量最高的部分之一，不仅需要前台交互的界面，还需要有复杂的后台系统的技术支持。

　　（3）电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节，需要复杂的加密技术以及健全的认证体系的保证。

　　（4）电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。

　　2、电子支付与传统支付方式的区别

　　（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；传统的支付方式是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。Ø

　　（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（Internet）；传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

　　（3）电子支付对软件、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付没有这么高的要求。

　　（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。，用户可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

　　3、电子支付流程

　　（1）浏览网上商店。

　　（2）挑选商品

　　（3）填写订单

　　（4）选择付款方式

　　（5）传送定单

　　（6）支付认证

　　（7）确认定单

　　（8）货物配送

　　（9）支付完成

　　二、电子货币

　　1、电子货币的概念

　　指在电子技术的支持下，能够在交易或消费过程中充当支付职能的货币替代品，包括接触与非接触式的各种各样的卡，以及能在流通的电子钱包。其优点是十分明显的：

　　一、方便。交易或消费时，不必用现金支付。

　　二、安全。一张卡可以走遍全国，甚至世界各地。

　　三、通用。入了国际组织的银行卡以及上流通的电子钱包，可在全球通用。

　　四、增加社会效益。电子货币的使用，可减免对钞票的印制、保管、押运、兑换、回笼等麻烦，能大量降低成本，提高社会效益。

　　电子货币的分类

　　1、智能卡：是一种塑料卡片，内含直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和复杂运算的功能。这类卡不记名，不挂失，谁持卡谁便可以使用（如IC卡）。

　　2、数字卡：通过密码识别计费，不记名，不挂失，持卡者需输入正确密码后方可使用（如200电话卡）。

　　3、银行卡：记名可挂失，安全性较高。主要分为贷记卡、借记卡和准贷记卡。贷记卡是先赊帐再付款的信用卡。

　　4、电子钱包：是指在国家控制下的银行、支票和纸币等现有的流通网络之外，能通过电子计算机网络大量流通的资金，货币的多少以字节形式储存，数字价值单位越多，钱包里的电子货币就越多。

　　三、网上银行

　　1、网上银行的概念与特点

　　也称电子银行，是接入Internet的银行，上网用户可以通过它管理个人的资金，进行购物理财或投资。

　　其优势表现在：

　　（1）网上银行的服务更能满足客户多样化的要求。

　　（2）银行的投资可以大大减少。

　　（3）网上银行为银行开拓业务打下良好的基础。

　　2、网上银行的功能模块

　　（1）开户业务模块。主要负责客户和服务申请，管理网上用户的档案。

　　（2）授权业务模块。主要负责各种情况下的支付授权，管理授权记录等。

　　（3）支付业务模块。主要负责客户资金的支付，控制和管理记录。

　　（4）清算业务模块。主要负责辖区内外的、跨行业的资金结算管理往来帐目的核销。

　　（5）系统管理模块。主要负责管理各项业务参数，安全和风险管理、报表管理等。

　　3、网上银行的制约因素和建立网上银行的步骤

　　（1）网上银行的制约因素：

　　l网上安全

　　l客户群体

　　（2）建立网上银行的步骤：

　　①进入Internet。银行首先将现有的计算机系统集成，形成自己的内部网络。

　　②加入Internet。在内部网络完善的基础上，商业银行建立自己的主页发布广告进行一般性调查，接受客户申请。

　　③利用Internet。银行内部能够处理客户的申请和信息，实现银行和客户之间的信息资源共享。

　　④创新银行业务。商业银行利用已建立的网络，参与电子商务的整体运作，创新银行业务。

　　四、网上支付

　　是指通过网络进行货币支付。支付网关是整个支付系统的关键。

　　支付网关的概念：

　　银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备。

　　1、支付网关的功能

　　（1）实现交易功能，即完成持卡人网上支付的正常流程。

　　（2）进行交易的日常处理。

　　（3）提供仲裁信息。发生交易纠纷进行仲裁后，将有关信息反馈给相关人员。

　　（4）提供多种报表。

　　（5）提供查询功能。

　　（6）计费功能。

　　2、支付网关的工作流程

　　⑴用户发往网上商店的购物请求。

　　⑵网上商店发往支付网关的授权请求。

　　⑶支付网关发往银行卡交换中心的授权请求。

　　⑷银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求。

　　⑸发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息。

　　⑹银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息。

　　⑺支付网关发给网上商店的授权应答消息。

　　⑻网上商店发给用户的应答消息。

　　3、网上支付的主要方式

　　⑴信用卡

　　⑵电子支票

　　⑶数字现钞